信用卡分期付款說好的免息，實際上卻多收了將近2倍的手續費；想按照最低還款額還款，支付的利息竟然比本金還多……信用卡業務的快速發展雖然方便了群眾的日常消費，卻也存在著不少陷阱。
12月16日，銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》），在嚴格規范信用卡息費收取、強化治理信用卡過度授信、轉變信用卡粗放發展模式，以及切實加強消費者權益保護等方面均提出了明確的治理規范。這些新規將對信用卡持卡人產生怎樣的影響？在未來使用信用卡時，消費者又該如何保障自身賬戶的安全？
近年來，超前消費、負債消費之風盛行，信用卡支付、分期付款等已經成為很多年輕人的消費方式。然而，信用卡雖然看似便捷省事，卻暗中隱藏很多息費陷阱。《金融時報》記者發現，當前，信用卡業務收費名目多，卻往往沒有“明白賬”。據銀率網此前做出的統計，大多發卡銀行關于信用卡的收費都在20項左右，大項下面還會根據不同卡種有不同的細分。信用卡年費、補寄賬單費、短信通知費、分期手續費、服務費、超限費等各種收費條目層出不窮。同時，為了激勵持卡人多消費，銀行還會以“免息分期”為噱頭誘導消費者，實則其中隱藏了各種手續費，無形之中增加了持卡人的負債。
朱燕祥 畫
《通知》提出，當前，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點等問題?！耙恍┙鹑谥R薄弱的消費者并不了解該筆貸款的真實借貸成本，造成非理性借貸、過度透支等情況?！?中國銀行研究院高級研究員李佩珈表示。金融產品專業性強，持卡人處于信息弱勢一方。蘇寧金融研究院副院長薛洪言在接受《金融時報》記者采訪時說：“一些機構基于信息優勢，有意在息費披露上進行模糊化處理，甚至有誤導持卡人之嫌，不僅有損持卡人作為消費者的知情權，也會誤導其作出有違真實意愿的決定?！?/span>《通知》強調，銀行應當切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，并要求銀行在分期業務合同(協議)首頁必須以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。“這將改變此前由于銀行‘息’和‘費’標價不統一、概念混用等對消費者產生的誤導，切實做到‘明碼標價’?！崩钆彗煺J為，“信用卡持卡人將更清楚地知道自己真實的借貸成本，從而合理分期、理性借貸?！?/span>李佩珈建議消費者，應改變過去認為只有利息才是借貸成本的觀念，意識到利息和費用都是借貸成本，避免被“零利息”等宣傳口號誤導。與此同時，要強化對分期業務真實借貸成本的考量，避免沖動借貸、盲目借貸。
過度授信一直以來都是信用卡業務存在的一大頑疾。面對激烈的市場競爭，提高授信額度成為銀行爭奪客戶的重要手段。為爭搶同一大客戶，多家銀行重復授信、多頭授信、交叉授信的情況屢見不鮮。
《通知》指出，當前，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經營風險，不合理推升客戶杠桿水平。 “過度授信容易造成持卡人多頭借貸和過度借貸，部分消費者甚至利用制度漏洞，出現了‘以卡養卡’‘以貸還貸’ ‘短借長用’等情況?！?李佩珈對《金融時報》記者表示，“特別是一些網絡借貸平臺沒有被納入統一征信平臺中，為其多頭借貸創造了條件?！?/span>薛洪言表示：“在疫情影響下，居民收入下降，過高的債務負擔通常會加劇以貸還貸現象，讓債務人陷入還債泥潭?！?/span>針對過度授信問題，《通知》要求，銀行應合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。同時，《通知》也在資信審核、授信管理以及額度調整等方面對銀行進行了嚴格規范。
對持卡人而言，業內人士提醒，要理性使用信用卡，應量入為出，合理消費，切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補西墻。對信用卡透支一定要及時償還，避免對信用記錄造成影響。
過去一段時期，銀行大力發展信用卡業務，把發卡量作為重要的考核指標，導致大量無效卡被發出，這不僅造成了資源浪費，還在無形之中加大了銀行及客戶的風險?！锻ㄖ诽岢?，將強化睡眠信用卡動態監測管理，轉變信用卡粗放發展模式。自去年10月國家開展 “斷卡”專項行動后，銀行業金融機構對個人賬戶的管理力度不斷加大。今年以來，包括建設銀行、郵儲銀行等在內的多家銀行紛紛發布公告，對長期沒有交易并且沒有資金的“睡眠”賬戶進行清理。“銀行清理‘睡眠賬戶’意在防范異常交易，減少電信詐騙、洗錢、逃稅的非法行為，保護儲戶個人賬戶安全?！?光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示。《通知》針對睡眠信用卡制定的相關管理規定，與此前各家銀行業機構開展的“斷卡”行動一脈相承?！锻ㄖ芬筱y行不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發卡。對于持卡人來說，“加強對睡眠信用卡的監測和清理，既免除了持卡人多卡管理的難題，還能夠反映持卡人的真實授信需求和授信額度，有效降低持卡人因存量授信額度過高而無法足額申請貸款的風險?！毖檠詫Α督鹑跁r報》記者說。
轉載于：金融時報（侵刪）
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